Tipos de préstamos

La opción para casi todos los compradores de viviendas y refinanciadores es una hipoteca de tasa fija. Hay buenas razones para su popularidad. La tasa de interés y los pagos mensuales serán los mismos durante el lapso del préstamo. Esto es atractivo para los compradores que busquen estabilidad.

La hipoteca de tasa fija de 30 años asegura su tasa de interés y pago mensual durante los 30 años. Las hipotecas de 15 años son menos populares mientras conceptualmente iguales. Las de 15 años requieren una duración de pago en la mitad del tiempo resultando en un mayor pago mensual. Una ventaja que tiene la hipoteca de 15 años sobre la de 30 años, es que del resultado de los altos pagos mensuales reducirá el pago de interés y con ello ahorro de dinero sobre el lapso del préstamo.

Otra opción útil para un comprador durante un período de bajas tasas de interés es solicitar un préstamo hipotecario con tasa variable que puede aumentar o disminuir según un índice financiero específico como letras del Tesoro, certificados de depósito, índice LIBOR, etc. Cuando el índice suba o baje, su tasa de interés lo sigue. Este tipo de préstamo es conocido en inglés como Ajustable Rate Mortgage (ARM) cual significa préstamo hipotecario de tasa de interés variable.

El principal beneficio atractivo es que una tasa de interés variable (ARM) introductoria es típicamente más baja que una tasa fija, lo que permite a los prestatarios comprar un mejor inmueble de lo que podrían con una hipoteca de tasa fija.

La hipoteca de tasa variable más popular es la ARM 5/1. Esta tasa dura 5 años y puede cambiar cada año después.

Los ARM no son tan simples como los préstamos a tasa fija. Puede ver una oferta en la lista como ARM 5/1 con un límite de 3/2/6, tasa de interés determinada por índice LIBOR más 2%.

Esta es una hipoteca de tasa variable con una tasa fija por 5 años seguida de un ajuste de tasa cada año. El primer ajuste está limitado al 3%, mientras que los ajustes posteriores están restringidos a un cambio del 2% o menos. El límite de la tasa de interés de por vida para este préstamo nunca será mayor al 6% sobre su tasa inicial. Hay un margen del 2%, lo que significa que se agrega un 2% a la tasa del índice LIBOR.

Escogiendo cual tipo de tasa es preferible depende de sus planes de vender y refinanciar corto y largo plazo.

En el caso que usted planee vender o refinanciar durante el período introductorio y pueda hacer pagos más altos si sea necesario, una hipoteca de tasa variable es una gran opción porque se puede ahorrar miles de dólares en los primeros años introductorios. Pero si usted no planee vender o refinanciar durante el período introductorio, esos miles en ahorros podrían eliminarse mediante un ajuste de la tasa. En el caso de no tener en mente vender o refinanciar a corto plazo, una tasa fija convencional es el camino a seguir.

Los prestamistas quieren dar opciones. Cada prestatario tiene una situación financiera única. Esto puede hacer que el proceso de decisión sea un poco complicado.

Para las hipotecas de tasa fija, puede elegir entre 10, 15, 20 o 30 años para pagar su préstamo. Podría optar por cualquiera de estas opciones, pero si desea una hipoteca estándar, a 15 o 30 años sería lo ideal.

Recuerde que los diferentes plazos de préstamo resultarán en experiencias prestatarios diferentes. Un préstamo a 30 años tendrá un pago mensual más bajo junto con una tasa de interés más alta, lo que costará más interés tras el lapso del préstamo. Al contrario, un préstamo a 15 años tendrá un pago mensual más alto con una tasa de interés más baja, le ahorrará dinero en interés tras el lapso más corto.

¿Qué sucede si elige un préstamo de tasa fija a 30 años, pero no está satisfecho con la tasa de interés? Usted puede cambiarlo. Los puntos de descuento son otra opción a considerar. Si tiene fondos extras disponibles, puede reducir la tasa de interés comprando puntos.

El costo de cada punto es igual al 1% del monto de su préstamo. Un punto porcentual del monto de su préstamo generalmente es alrededor del 0.25% de su tasa de interés.

¿Valdrá la pena el costo? Generalmente hay un punto de equilibrio, después de cinco o más años de haber obtenido su préstamo su tasa comienza a ahorrarle interés significativamente. Si vende o refinancia antes, será menos beneficioso.

No tiene muchas opciones cuando se trata de tasas de interés. Mucho de esto se decide según su puntaje de crédito y perfil del prestatario.

Los plazos de los préstamos a tasa fija de 15 y 30 años tendrán tasas diferentes, la opción de 15 años tendrá la tasa más baja. La elección aquí depende de si desea o necesita un pago mensual más bajo, con cierta consideración de cuánto interés le costará el préstamo más largo.

Las hipotecas de tasa variable también son algo a considerar. Pueden ser riesgosas y no son para todos. Las tasas introductorias suelen ser mucho más bajas que las de los préstamos fijos de 15 o 30 años. Si conoce las finanzas y no planea mantener la hipoteca más allá del primer ajuste, esta podría ser una opción para usted.

La cantidad inicial que deposita en su nuevo hogar tiene un gran impacto. Afecta su tasa de interés, pago mensual e incluso a cuál programa de préstamo es elegible. Los pagos iniciales oscilan entre un mínimo de 3.5% y hasta más del 20%, la mayoría de los prestamistas buscan idealmente entre el 10 y el 20%.

Existe un préstamo popular de pago inicial bajo que se consigue con la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration o FHA en inglés), el cual le permite un pago inicial de tan solo 3.5%. La principal desventaja de un préstamo de la FHA, son las primas de seguro obligatorias que protegen al prestamista en caso de incumplimiento de su préstamo.