Precalificación

Ha decidido que ahora es el momento de comprar una vivienda. Ha aprendido sobre el proceso de la hipoteca y sabe que su próximo paso es obtener la precalificación. ¿Cómo lo hace exactamente?

Una de las primeras cosas que solicitará su Oficial de préstamos hipotecarios son sus comprobantes de ingresos. Aquí hay una lista básica de lo que incluye:

• Últimos 2 años de declaraciones W-2
• Si trabaja por cuenta propia, últimos 2 años de declaraciones de impuestos
• Recibos de pagos de los últimos 30 días
• Documentación para otros ingresos: bonos, pensión alimenticia, etc.

Los ingresos son importantes, pero su prestamista necesitará una prueba de dinero en efectivo reservado para todos los costos iniciales. Esto generalmente incluye fondos para un pago inicial, costos de cierre y reservas de efectivo.

Cada tipo de préstamo viene con diferentes requisitos de pago inicial, desde tan solo el 1% hasta el 20%. Para demostrar que tiene los activos para cubrir estos costos iniciales, proporcione documentación tales como: dos meses de estados de cuenta bancarios y de cartera de inversiones.

Si recibe fondos de pago inicial de amigos o familiares, su oficial de préstamos necesitará una prueba de ello. Prepare una carta que indique que los fondos son un regalo y no un préstamo que tendrá que devolver.

Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejores serán sus opciones de préstamo. En general, un puntaje de 740 o más, le dará las mejores tasas de interés que se ofrecen. El límite mínimo aceptable es 620 para la mayoría de los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration o FHA en inglés). Un buen prestamista no solo le dirá su puntuación o categoría crediticia, el seguirá adelante con su proceso y proporcionará comentarios sobre cómo mejorar su perfil o corregir cualquier error.

Si recibió una aprobación previa para un préstamo, su prestamista le proporcionará una carta indicando el monto calificado a hipotecar y un rango de posibles precios de las viviendas. Esta carta se puede proporcionar a los agentes inmobiliarios para confirmar que se aprobará un préstamo después de la aceptación de oferta. Por lo general estas notificaciones suelen tener un tiempo de validez aproximado de 60-90 días, de igual manera es importante comprender que la aprobación previa no garantiza los términos o las tasas del préstamo. En última instancia, un prestamista puede requerir verificación o ingresos adicionales y puede estar sujeto a una nueva evaluación en el futuro.

Comprar una vivienda es muy diferente de lo que era hace diez años. Fue sencillo obtener la aprobación de un préstamo y los prestamistas se sentían cómodos asumiendo riesgos. Luego estalló la burbuja inmobiliaria y el proceso de solicitud se volvió un poco más difícil.

Ahora las reglas son más estrictas, los vendedores y los agentes de cotización se están ajustando a este cambio. Los agentes inmobiliarios no toman decisiones apresuradas en una venta con la primera persona en hacer una oferta. Ellos evalúan a los compradores, buscan al comprador con mayor posibilidad de completar los requerimientos de compra-venta y de esta manera recibir el respectivo financiamiento.

Cuando un comprador hace una oferta que aún no ha sido aprobada para una hipoteca, todos pierden. No todos los compradores serán aprobados, asi que existe un gran incentivo para que los vendedores seleccionen un comprador precalificado. Esta precalificación le dice al vendedor que sus finanzas han sido verificadas y están en orden.

Los vendedores de viviendas y sus agentes inmobiliarios desean trabajar con compradores precalificados, lo que significa que necesitará estar precalificado para tener éxito. Usted no quiere perder su vivienda ideal presentándose sin una carta de precalificación. Si habla en serio, dígalo y proporcione prueba de financiamiento.

El monto en dólares que figura en su carta de precalificación suele ser el máximo que puede pagar. Por lo tanto, su mejor opción es buscar precios de viviendas iguales o menores a la cantidad otorgada. Si las viviendas en su área se venden rápidamente u obtienen múltiples ofertas, busque viviendas un poco más financieramente accesibles que le permitan espacio de negociación (ajuste de precio) según sea necesario.

Comience a comprar inmediatamente después de su precalificación, ya que su carta probablemente sea válida por solo 60-90 días.